Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění.
Od 1. září 2024 není možné hypotéky předčasně splatit zdarma nebo za pár stokorun, jak tomu u mnoha bank bylo dosud. Všechny banky se přizpůsobují novým pravidlům vstupujícím v platnost v rámci novely zákona o spotřebitelském úvěru. Předčasné splacení hypotéky se tak od září 2024 může prodražit.
Kdy se vás novinky týkají, kdy ne, a na co si dát pozor?
Změna zákona od 1. 9. 2024: pravidlo 0,25 % / 1,0 %
Banka si aktuálně nově může účtovat 0,25 % z předčasně splacené částky hypotéky za každý započatý rok před koncem fixace, maximálně však 1 % z celkové předčasně splacené částky.
Pokud vám tedy do konce fixace zbývají jen 2 roky, činí maximální sankce 0,5 %. Pokud by zbývalo například 6 let, tak to nebude 6 x 0,25 % (tj. 1,5 %), ale pouze maximálně 1,0 %.
Česká národní banka také vytvoří tzv. referenční úrokovou sazbu - ta bude sloužit také jako limitace pro maximální výši poplatku. Pokud by ušlý úrok banky do konce fixace byl nižší než 1,0 %, nesmí účtovat více než tento rozdíl.
Koho se změna dotkne?
Prakticky každého, kdo má, nebo chce mít hypotéku.
Nová pravidla pro hypotéky začala platit od 1. 9. 2024 a týkají se primárně všech nově uzavřených smluv po tomto datu.
U starších hypotečních smluv je pravidlo takové, že se jich nová pravidla týkají až po konci stávající fixace. Tzn. po refixování úroku.
Až v okamžiku, kdy vám sjednaná fixace skončí, začnou se na vás vztahovat nová pravidla o předčasném splacení hypotéky. Pokud byste hypotéku splatili před koncem fixace, tak se vás ani v současnosti nebudou vyšší sankce týkat.
Výjimky pro předčasné splacení zdarma
Některé banky umožňovaly v minulosti předčasné splacení hypotéky zdarma. Existují ale i zákonné výjimky, kdy můžete přistoupit k předčasnému splacení hypotéky a banka za to od vás NESMÍ požadovat žádný poplatek.
Tyto případy zůstávají platné i pro zavedení změn. navíc ale novela zákona seznam těchto životních situací rozšiřuje.
Kdy můžete tedy splatit hypotéku předčasně zdarma?
Na konci fixačního období,
Při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží schopnost splácet),
1× ročně, měsíc před výročím smlouvy můžete splatit až čtvrtinu původní jistiny,
při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky,
Nově pak přibývají tyto dva scénáře:
při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku, pokud od uzavření hypoteční smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců,
při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku nebo kterou se za hypotéku ručilo.
Je to opravdu změna k horšímu?
Přestože nad každým dlužníkem v současnosti bude viset potenciální vyšší sankce při předčasném splacení, nemusí jí jen o negativní zprávu.
Tato úprava podmínek může mít i pozitivní efekty, ze kterých mohou spotřebitelé benefitovat. Jaké?
Díky nižšímu riziku předčasných splátek nebudou banky muset promítat do svého rozhodování náklady předčasných splátek, což může v dlouhodobém horizontu vést k nižším úrokům pro žadatele.
Banky nebudou muset kompenzovat tyto ztráty, které jim vznikají (i banka si peníze někde "půjčuje"), což by mělo umožnit nižší marže a tím pádem výhodnější nabídky.
Kdy se předčasné splacení vyplatí?
Každý jednotlivec a jeho situace jsou unikátní. I tak se ale dá najít několik scénářů, kdy pro většinu lidí bude dávat předčasná splátky smysl, a naopak kdy o rozumný krok nepůjde.
Na to, při jakých scénářích se předčasné splacení vyplatí, se podíváme blíže příště.
Pokud potřebujete ohledně Vašich plánů cokoliv prodiskutovat, jsem vám k dispozici.
Napište mi sem do komentářů nebo na moji emailovou adresu a rád s vámi vaši situaci proberu.
Ať se vám daří a příště zase "na počtenou".
Michal Rydlo
Ing. Michal Rydlo
Realitní makléř / Real Estate Broker
(+420) 604 274 505
Comments