top of page
MichalRydlo.com

Nové podmínky předčasného splacení hypotéky

Aktualizováno: 2. 10.

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění.


Od 1. září 2024 není možné hypotéky předčasně splatit zdarma nebo za pár stokorun, jak tomu u mnoha bank bylo dosud. Všechny banky se přizpůsobují novým pravidlům vstupujícím v platnost v rámci novely zákona o spotřebitelském úvěru. Předčasné splacení hypotéky se tak od září 2024 může prodražit.


Kdy se vás novinky týkají, kdy ne, a na co si dát pozor?


Předčasné splacení hypotéky


Změna zákona od 1. 9. 2024: pravidlo 0,25 % / 1,0 %


Banka si aktuálně nově může účtovat 0,25 % z předčasně splacené částky hypotéky za každý započatý rok před koncem fixace, maximálně však 1 % z celkové předčasně splacené částky.


Pokud vám tedy do konce fixace zbývají jen 2 roky, činí maximální sankce 0,5 %. Pokud by zbývalo například 6 let, tak to nebude 6 x 0,25 % (tj. 1,5 %), ale pouze maximálně 1,0 %.

 

Česká národní banka také vytvoří tzv. referenční úrokovou sazbu - ta bude sloužit také jako limitace pro maximální výši poplatku. Pokud by ušlý úrok banky do konce fixace byl nižší než 1,0 %, nesmí účtovat více než tento rozdíl.



Koho se změna dotkne?


Prakticky každého, kdo má, nebo chce mít hypotéku.


Nová pravidla pro hypotéky začala platit od 1. 9. 2024 a týkají se primárně všech nově uzavřených smluv po tomto datu.


U starších hypotečních smluv je pravidlo takové, že se jich nová pravidla týkají až po konci stávající fixace. Tzn. po refixování úroku.


Až v okamžiku, kdy vám sjednaná fixace skončí, začnou se na vás vztahovat nová pravidla o předčasném splacení hypotéky. Pokud byste hypotéku splatili před koncem fixace, tak se vás ani v současnosti nebudou vyšší sankce týkat.



Výjimky pro předčasné splacení zdarma


Některé banky umožňovaly v minulosti předčasné splacení hypotéky zdarma. Existují ale i zákonné výjimky, kdy můžete přistoupit k předčasnému splacení hypotéky a banka za to od vás NESMÍ požadovat žádný poplatek.


Tyto případy zůstávají platné i pro zavedení změn. navíc ale novela zákona seznam těchto životních situací rozšiřuje.


Kdy můžete tedy splatit hypotéku předčasně zdarma?


  • Na konci fixačního období,

  • Při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží schopnost splácet),

  • 1× ročně, měsíc před výročím smlouvy můžete splatit až čtvrtinu původní jistiny,

  • při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky,


Nově pak přibývají tyto dva scénáře:


  • při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku, pokud od uzavření hypoteční smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců,


  • při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku nebo kterou se za hypotéku ručilo.



Je to opravdu změna k horšímu?


Přestože nad každým dlužníkem v současnosti bude viset potenciální vyšší sankce při předčasném splacení, nemusí jí jen o negativní zprávu.


Tato úprava podmínek může mít i pozitivní efekty, ze kterých mohou spotřebitelé benefitovat. Jaké?


Díky nižšímu riziku předčasných splátek nebudou banky muset promítat do svého rozhodování náklady předčasných splátek, což může v dlouhodobém horizontu vést k nižším úrokům pro žadatele.

Banky nebudou muset kompenzovat tyto ztráty, které jim vznikají (i banka si peníze někde "půjčuje"), což by mělo umožnit nižší marže a tím pádem výhodnější nabídky.



Kdy se předčasné splacení vyplatí?


Každý jednotlivec a jeho situace jsou unikátní. I tak se ale dá najít několik scénářů, kdy pro většinu lidí bude dávat předčasná splátky smysl, a naopak kdy o rozumný krok nepůjde.


Na to, při jakých scénářích se předčasné splacení vyplatí, se podíváme blíže příště.




Pokud potřebujete ohledně Vašich plánů cokoliv prodiskutovat, jsem vám k dispozici.


Napište mi sem do komentářů nebo na moji emailovou adresu a rád s vámi vaši situaci proberu.


Ať se vám daří a příště zase "na počtenou".


Michal Rydlo


Michal Rydlo - moderní realitní makléř - Realiťák roku 2023

Ing. Michal Rydlo

Realitní makléř / Real Estate Broker


(+420) 604 274 505



Comments


bottom of page