Jeden z nejčastějších mýtů o pořízení bytů obecně zní: "Družstevní byt nelze financovat hypotékou"
Jenže je to hloupost a já Vám v rychlosti řeknu proč.
Pokud by Vás to zajímalo do detailu, nebo jste se zajištěním financování chtěli pomoct, napište mi na mail nebo do formuláře dole.
V zásadě se nabízí hned několik možností, jak si zajistit financování družstevního bytu úvěrem.
1. Zástava jiné nemovitosti
2. Předhypoteční úvěr (a následný převod do OV)
3. Splácení úvěru družstvu / Ručení družstvem
4. Úvěr ze stavebního spoření
1. Zástava hypotéky jinou nemovitostí
Družstevní byt dát do hypoteční zástavy nemůžete (patří Vám pouze podíl v družstvu, nikoliv byt jako takový). Nicméně to pro banku není rozhodující. Ta chce mít jen jistotu, že když nebudete schopní splácet, získá peníze zpět prostřednictvím zástavy a vystačí si i s něčím jiným.
Zástava tak může mít podobu jakékoliv jiné nemovitosti v dostatečně hodnotě.
Zastavovaná nemovitost nemusí ani být ve Vašem vlastnictví - stačí Vám pouze souhlas vlastníka se zřízením zástavního práva. Využít jako zástavu tak můžete například:
- Jiný byt/dům, u kterého již máte hypotéku splacenou
- Nemovitost rodičů, sourozenců nebo přátel
- Stavební pozemek, chatu, atd.
Tato možnost ručení jinou nemovitostí je v dnešní situaci užitečná i jiném případě - pokud nemáte dle dnešních podmínek bank dostatek hotovosti na uhrazení 20% kupní ceny, můžete využít dodatečné zastavení další nemovitosti a financovat 100% kupní ceny nemovitosti. Na toto téma ale zase někdy příště.
2. Předhypoteční úvěr na družstevní byt
Výhodná možnost v případě, kdy nemůžete ručit jinou nemovitostí, ale víte že je možnost družstevní byt převést do osobního vlastnictví.
V takovéto situaci poskytují některé bankovní domy tzv. Předhypoteční úvěr (úvěr bez zástavy). Je to úvěr až na 100 % ceny nemovitosti, kde první rok platíte obvykle pouze úroky z dlužné částky, ale zároveň se zavazujete, že během 1 roku převedete byt do osobního vlastnictví. Předhypoteční úvěr se pak překlopí do standardní hypotéky, kde již budete tímto bytem bance ručit.
U této alternativy každopádně doporučuji důkladně prodiskutovat tento scénář s družstvem a ujistit se, že Vám převod do osobního vlastnictví skutečně povolí. Pokud by se tak nakonec nestalo, budete v nepříjemné situaci, kdy po Vás banka po prvním roce bude chtít úvěr buď splatit, nebo dát do zástavy jinou nemovitost.
3. Ručení za úvěr družstvem / Splácení úvěru družstvu
Tyto dvě možnosti nejsou příliš rozšířené, nicméně jsou realizovatelné a záleží především na komunikaci mezi Vámi bytovým družstvem.
V případě, kdy je bytový dům již rozdělen na jednotky, můžete se s bytovým družstvem dohodnout, že bude Vámi využívaným bytem bance ručit za Váš úvěr. Jde tak o variantu možnosti č.1 - Zástava jinou nemovitostí.
Další možností je domluvit se na financování družstevního bytu formou splátek úvěru družstvu. Jinými slovy, úvěr na danou částku si vezme přímo družstvo a vy se stanete dlužníkem družstva, nikoliv banky, a hradíte splátky společně s platbami z užívání bytu. Některá družstva na tuto praktiku dnes již přistupují. Pro Vás z toho plyne výhoda, že tímto způsobem můžete obejít některé současné podmínky bank - například na výši příjmů vůči částce úvěru, nebo doložení vlastních prostředků.
4. Úvěr ze stavebního spoření
Poslední možností není přímo hypotéka, ale úvěr ze stavebního spoření. Ten je v Česku poměrně oblíbený, avšak často narazíte na limit částky, kterou si můžete půjčit. Ve větších městech tak určitě nebude na financování nemovitosti stačit a bude potřeba zdroje na pořízení bytu kombinovat.
Tímto jsme shrnuli možné formy financování družstevního bydlení v situaci, kdy nemáte k dispozici dostatek hotovosti.
Jestli Vás zajímají další rozdíly mezi družstevním a osobním vlastnictvím bytu, podívejte se na můj předchozí článek "Družstevní byt - Výhody a Nevýhody".
Jinak to je ode mě pro dnešek všechno, díky že jste dočetli až sem a přeji Vám jako vždy krásný den.
Michal Rydlo